Mekkora hitelt bír el a magyar mediánfizetés 2026-ban? JTM valódi számokkal
A „mennyi hitelt kaphatok a fizetésemre?” kérdésre nincs mindenkire érvényes, egyetlen válasz. Van azonban egy fontos jogszabályi korlát, amely minden hiteligénylésnél meghatározza a lehetőségek felső határát: a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató, röviden JTM.
A bank nemcsak a nettó jövedelmedet vizsgálja, hanem a meglévő hiteleidet, az igényelt konstrukció kamatozását és futamidejét, valamint a saját hitelbírálati szabályait is. A Központi Statisztikai Hivatal legfrissebb adatai szerint 2026 májusában a nettó mediánkereset 436 200 forint volt. Megnézzük, mekkora havi törlesztőrészlet férhet el elméletileg ekkora jövedelem mellett, és mi változik, ha két kereső együtt igényel hitelt.
Miért a mediánkeresetből érdemes kiindulni?
A KSH 2026. májusi adatai szerint a nettó átlagkereset 535 900 forint, a nettó mediánkereset pedig 436 200 forint volt.
Az átlagot a kiemelkedően magas fizetések felfelé húzhatják. A medián azt a középső értéket mutatja, amelynél a munkavállalók egyik fele többet, a másik fele kevesebbet keres, ezért közelebb állhat ahhoz, amit tipikus keresetként elképzelünk.
A nettó mediánkereset 11,5 százalékkal volt magasabb, mint egy évvel korábban. A hitelképesség vizsgálatakor azonban nem az országos statisztika, hanem a saját, igazolt és a bank által elfogadott jövedelmed számít.
Forrás: KSH – Keresetek, 2026. május
Mi az a JTM?
A JTM azt határozza meg, hogy az igazolt, rendszeres havi nettó jövedelem legfeljebb mekkora részét lehet hiteltörlesztésre fordítani. Célja a túlzott eladósodás korlátozása.
A számításnál nemcsak az új hitel várható részletét, hanem az ügyfél ismert, már meglévő hitelei után fizetendő rendszeres havi törlesztéseket is figyelembe kell venni.
A JTM nem hitelösszeg
A mutató nem azt mondja meg közvetlenül, hogy hány millió forint hitelt kaphatsz. Azt mutatja meg, hogy mekkora lehet az összes havi hiteltörlesztésed jogszabályi felső határa.
JTM-szabályok 2026-ban
2026. január 1-jétől a magasabb JTM-korláthoz tartozó jövedelmi küszöb havi nettó 800 000 forint. Legalább tíz évre rögzített kamatú vagy a teljes futamidőre fix forint jelzáloghitelnél az alábbi főszabály érvényes:
| Bank által elfogadott havi nettó jövedelem | JTM felső határa |
|---|---|
| 800 000 Ft alatt | 50% |
| 800 000 Ft-tól | 60% |
Rövidebb kamatperiódusú jelzáloghiteleknél alacsonyabb korlátok érvényesek:
| Kamatperiódus | 800 000 Ft alatt | Legalább 800 000 Ft |
|---|---|---|
| 5 évnél rövidebb | 25% | 30% |
| Legalább 5, de 10 évnél rövidebb | 35% | 40% |
| Legalább 10 év vagy végig fix | 50% | 60% |
Bizonyos, jogszabályban meghatározott zöld hitelcéloknál kedvezőbb szabályok is alkalmazhatók. Forrás: MNB – Adósságfék-szabályok, HFM és JTM.
Mennyi törlesztő férhet bele a mediánfizetésbe?
A következő egyszerű példák legalább tíz évre rögzített kamatozású vagy végig fix forinthitelt feltételeznek.
Egy kereső nettó mediánfizetéssel
A nettó mediánkereset 436 200 forint. Ez nem éri el a 800 000 forintos küszöböt, ezért az elméleti JTM-plafon 50 százalék.
436 200 × 50% = 218 100 Ft
Az összes havi hiteltörlesztés jogszabályi felső határa elméletileg 218 100 forint lehet.
Ha már fizetsz például havi 45 000 forintot egy meglévő kölcsönre, akkor az új hitel törlesztésére elméletileg legfeljebb 173 100 forint maradna. A bank saját szabályai ennél alacsonyabb összeget is meghatározhatnak.
Oké, de ez mekkora hitelösszeget jelenthet?
A havi törlesztőrészletből csak akkor becsülhető hitelösszeg, ha a futamidőt és a hitel költségét is feltételezzük. Az MNB 2026. májusi adatai szerint az új forint személyi hitelek átlagos hitelköltség-mutatója 14,42 százalék, a piaci kamatozású és egyéb lakáshiteleké 6,67 százalék volt.
A 218 100 forintos havi törlesztési plafon egyszerű, végig azonos részletekkel számoló annuitásos közelítéssel a következő nagyságrendet jelentheti:
| Hitel típusa és feltételezése | Havi részlet | Becsült hitelösszeg |
|---|---|---|
| Személyi kölcsön, 7 éves futamidő, 14,42%-os éves hitelköltség | 218 100 Ft | kb. 11,5 millió Ft |
| Piaci lakáshitel, 20 éves futamidő, 6,67%-os éves hitelköltség | 218 100 Ft | kb. 28,9 millió Ft |
Forrás: MNB – A háztartási és nem pénzügyi vállalati kamatlábak, 2026. május.
Ez becslés, nem banki ajánlat
A tényleges hitelösszeg a konkrét kamattól, THM-től, díjaktól és banki feltételektől eltérhet. Személyi kölcsönnél a bank termékmaximuma is korlátozhatja az összeget; lakáshitelnél pedig az ingatlan értéke, a hitelfedezeti korlát és a rendelkezésre álló önerő is számít. A 218 100 forint ráadásul jogszabályi plafon, nem feltétlenül biztonságosan vállalható havi részlet.
Egy kereső nettó átlagfizetéssel
A KSH által közölt 535 900 forintos nettó átlagkereset szintén a 800 000 forintos határ alatt van.
535 900 × 50% = 267 950 Ft
Meglévő tartozás nélkül ez lehetne a jogszabályi törlesztési plafon, de nem jelenti azt, hogy a bank automatikusan ekkora havi részletet engedélyez.
Két kereső nettó mediánfizetéssel
Ha két adós vagy adóstárs jövedelmét a bank teljes egészében elfogadja, az együttes havi nettó jövedelem 872 400 forint. Ez meghaladja a 800 000 forintos küszöböt, ezért legalább tíz évre fixált forinthitelnél elméletileg már a 60 százalékos korlát alkalmazható.
872 400 × 60% = 523 440 Ft
A két jövedelem nemcsak összeadódik: az együttes összeg a magasabb JTM-sávba is kerülhet.
A számítás csak akkor érvényes, ha a bank mindkét jövedelmet elfogadja, és nincs olyan meglévő hiteltörlesztés, amely csökkenti a rendelkezésre álló keretet.
Mi történik a 800 000 forintos határnál?
Végig fix vagy legalább tíz évre rögzített forinthitelnél 799 999 forint elfogadott nettó jövedelem esetén az elméleti plafon körülbelül 400 000 forint. Pontosan 800 000 forint elfogadott nettó jövedelemnél a 60 százalékos korlát alapján már 480 000 forint lehet.
Ez elméletileg közel 80 000 forintos különbséget jelenthet a maximálisan megengedett havi adósságszolgálatban. A gyakorlatban a bank saját hitelbírálata, a megélhetési költségekre alkalmazott belső korlát és a meglévő kötelezettségek is módosítják az eredményt.
Miért mondhat a bank kevesebbet?
A JTM jogszabályi maximum, nem banki ígéret. Attól, hogy egy törlesztőrészlet elméletileg belefér, a bank még nem köteles jóváhagyni a hitelt. A hitelbírálat során többek között vizsgálhatják:
- a jövedelem rendszerességét és igazolhatóságát;
- a munkaviszony vagy vállalkozói tevékenység múltját;
- a próbaidőt vagy felmondási időt;
- a meglévő kölcsönök és hitelkeretek terheit;
- az igénylők életkorát és a futamidőt;
- a KHR-ben szereplő információkat;
- az ingatlan értékét és terhelhetőségét;
- a bank által elvárt minimális megélhetési összeget.
Az egyszeri jutalmakat, bónuszokat és más, nem rendszeres bevételeket a bank nem feltétlenül számítja be teljes egészében. Az MNB elvárása szerint a hitelezőnek prudens módon kell meghatároznia, hogy a változó jövedelmekből mekkora összeg tekinthető rendszeresnek.
Részletes háttér: MNB – Gyakran ismételt kérdések az adósságfékszabályokról.
A maximális törlesztő nem feltétlenül biztonságos törlesztő
A jogszabályi plafon és a hosszú távon kényelmesen vállalható törlesztőrészlet nem ugyanaz. Egy háztartásnak a hitel mellett továbbra is finanszíroznia kell a lakhatást, a közlekedést, az élelmiszereket, a biztosításokat, a gyermekekkel kapcsolatos kiadásokat és a váratlan költségeket.
A jó hiteldöntés célja ezért nem a jogszabály által engedett legmagasabb részlet elérése, hanem a megfelelő hitelösszeg, futamidő és biztonságos havi teher megtalálása.
Hogyan javíthatod a hitelfelvételi esélyeidet?
- nézd át a meglévő hiteleidet és hitelkereteidet;
- ellenőrizd a KHR-ben szereplő adataidat;
- gyűjtsd össze a jövedelmet igazoló dokumentumokat;
- kerüld az új kölcsönöket közvetlenül a lakáshitel előtt;
- számold ki előre a biztonságosan vállalható havi részletet;
- hasonlítsd össze több bank feltételeit;
- még az ingatlan kiválasztása előtt kérj előminősítést.
Ehhez segítséget ad a Hitelfelvétel előtt: 10 dolog, amit érdemes előre elintézni című útmutató is. Ha vállalkozóként igényelnél lakáshitelt, olvasd el a Lakáshitel vállalkozóként: miért lát a bank kevesebbet? című cikket is.
Akkor végül mennyi hitelt kaphatsz?
A JTM alapján kiszámítható a maximális havi törlesztőrészlet jogszabályi kerete, de ebből önmagában még nem állapítható meg pontosan a felvehető hitelösszeg. A végeredményt befolyásolja:
- az aktuális kamat és THM;
- a választott futamidő és kamatperiódus;
- a meglévő tartozások összege;
- a bank által elfogadott jövedelem;
- a bank saját hitelbírálata;
- lakáshitelnél az ingatlan értéke és az önerő.
Ugyanaz a havi törlesztőrészlet eltérő kamat és futamidő mellett több millió forinttal különböző hitelösszeget eredményezhet. Ezért érdemes személyre szabott számítást kérni, mielőtt egy konkrét vételár vagy hitelösszeg mellett elköteleződnél.