Aktív vagy passzív KHR mellett kaphatsz hitelt?

A KHR-ről sokan úgy beszélnek, mintha egy egyszerű „adóslista” lenne. Valójában a rendszer a hitelszerződésekhez kapcsolódó pozitív és negatív adatokat is kezeli. A kérdés ezért nem pusztán az, hogy „rajta vagy-e”, hanem az, hogy milyen adat szerepel rólad, fennáll-e még a mulasztás, hogyan zárult le, és az adott bank mit fogad el.

Mi a KHR, és miért nézi a bank?

A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) zárt hitelinformációs adatbázis. A pénzügyi intézmények a törvényben meghatározott hitel- és hiteljellegű szerződések adatait továbbítják, a bankok pedig hiteligényléskor a hitelképesség és az eladósodottság vizsgálatához kérhetnek le adatot.

A KHR tehát nem csak negatív információkat tartalmaz. A szerződésszerűen fizetett hitel adatai is szerepelhetnek, és a bank a fennálló tartozásokat, a törlesztési kötelezettségeket, valamint a korábbi mulasztások lezárásának módját is figyelembe veheti.

Mikor kerülhet be mulasztás a KHR-be?

Természetes személynél a negatív mulasztási adatátadás fő feltétele, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozás összege a késedelembe eséskor érvényes minimálbért meghaladja, és a minimálbér feletti tartozás folyamatosan több mint 90 napig fennálljon.

Az adatátadás előtt a hitelezőnek előzetesen figyelmeztetnie kell az ügyfelet. Ez nem azt jelenti, hogy a 90. napon automatikusan minden adat bekerül: az összegküszöbnek és a folyamatos késedelemnek együtt kell teljesülnie, a hitelező pedig a jogszabály szerinti eljárásban jár el.

Mit jelent az aktív és a passzív KHR?

Az „aktív KHR” és „passzív KHR” a banki köznyelvben használt kifejezések, nem a KHR-törvény külön hivatalos kategóriái.

Kaphatsz-e hitelt aktív KHR-rel?

Fennálló mulasztás mellett a hagyományos banki hitelkérelem jellemzően komoly akadályba ütközik. A bank saját kockázati szabályzata alapján dönt, de az élő, rendezetlen mulasztást egyik intézmény sem hagyhatja figyelmen kívül.

Ezért az „aktív KHR-re biztos hitel” típusú ígéreteket kezeld fenntartással. A biztonságos út nem egy újabb gyors kölcsön keresése, hanem a jelenlegi hitelező megkeresése, a tartozás és a költségek pontosítása, majd a rendezési lehetőségek összevetése.

Kaphatsz-e hitelt passzív KHR-rel?

Lezárt mulasztásnál lehet banki vizsgálat, de nincs egységes „passzív KHR-hitel” szabály. A bank figyelembe veheti a lezárás módját, azóta eltelt időt, a jelenlegi jövedelmet, a munkaviszony stabilitását, a meglévő kötelezettségeket és az igényelt hitel célját.

Másik bank eltérően dönthet, de ez nem jelent automatikus jóváhagyást. A KHR-adat mellett a JTM, lakáshitelnél a fedezet és a bank belső kockázati szabályai ugyanúgy számítanak. Előminősítés nélkül ne adj be több helyre párhuzamos kérelmet.

Meddig látszik a KHR-mulasztás?

A tárolási idő a mulasztás lezárásának módjától függ. A BISZ tájékoztatása szerint teljes rendezés után a mulasztás adata főszabály szerint a lezárástól számított egy évig marad látható. Ha a tartozás nem teljes egészében, megegyezéssel vagy a hitelező számára veszteséggel zárult, a tárolási idő jellemzően öt év lehet.

A pontos státuszt és dátumot ne emlékezetből próbáld meghatározni. A saját jelentésed mutatja meg, milyen szerződés, milyen lezárási mód és milyen dátum szerepel a rendszerben.

Hogyan kérhetsz Saját Hiteljelentést?

A Saját Hiteljelentésből megismerheted a KHR-ben tárolt, rád vonatkozó adatokat és azt is, melyik pénzügyi intézmény szolgáltatta azokat. A jelentés díjmentesen kérhető bármely KHR-tag pénzügyi intézménynél, illetve a BISZ elérhető ügyintézési csatornáin.

1. Kérd ki a Saját Hiteljelentést még új hitel beadása előtt.
2. Ellenőrizd a szerződés adatait, a mulasztás lezárását és a dátumokat.
3. Téves adatnál a kifogást az adatot szolgáltató pénzügyi intézménynél indítsd el.
4. Csak a helyesbítés vagy a rendezés igazolása után kérj új előminősítést.

A hitelezői adatot nem lehet „trükkel” vagy egy közvetítő díjának kifizetésével jogszerűen eltüntetni. Jogos adatnál a törvényes tárolási időt kell kivárni; téves adatnál a kifogási eljárás a megfelelő út.

Mit tegyél, ha KHR mellett szeretnél hitelt?

1. Ne adj be vakon több kérelmet. Először tisztázd a KHR-státuszodat és a banki kizáró okokat.
2. Kérj Saját Hiteljelentést. A pontos státusz, dátum és lezárási mód nélkül nincs megbízható előminősítés.
3. Rendezd vagy igazold a tartozást. Fennálló mulasztásnál először a hiteleződdel egyeztess.
4. Készülj fel a jövedelemvizsgálatra. A bank a KHR mellett a JTM-et, munkaviszonyt, meglévő kereteket és lakáshitelnél a fedezetet is vizsgálja.
5. Csak valós banki szabály alapján válassz. A „garantált KHR-es hitel” ígéret nem helyettesíti a hivatalos előminősítést.