Kamatstop vége 2026: mennyivel nő a törlesztőd, és mit tegyél most?

A tervek szerint 2026. szeptember 30-án lejár a kamatstop, ami közel öt éven át védte több mint kétszázezer jelzáloghiteles törlesztőrészletét. Nem mindenkit érint — de akit igen, annál a havi részlet érezhetően emelkedhet. Nézzük meg tisztán: kire vonatkozik, mennyivel, mikor csapódik le, és mikor éri meg lépni.

Mi az a kamatstop, és miért most beszélünk róla?

A kamatstop 2022. január 1-jén lépett életbe, eredetileg fél évre. A szabály nem magát a kamatot fagyasztotta be, hanem a referencia-kamatlábat rögzítette a 2021. október 27-i szinten. Vagyis a bankok nem érvényesíthették a hitel kamatában az azóta megemelkedett piaci kamatszintet.

2022. november 1-jétől kiterjesztették a legfeljebb 5 éves kamatperiódusú, nem kamattámogatott jelzáloghitelekre is. Az intézkedést azóta többször meghosszabbították, 2026 áprilisában pedig kikerült belőle a végdátum. 2026 júniusában a kormány törvényjavaslata tűzött ki 2026. szeptember 30-i véghatáridőt — ez az a dátum, ami most mindenkit érdekel.

Egy jó hír rögtön: a kamatstop miatt meg nem fizetett kamatkülönbözetet nem kell utólag rendezned. Nem gyűlt fel a hátad mögött tartozásként — ez a bankok eredményét csökkentette, nem a te tartozásodat növelte.

Kit érint, és kit nem?

Érint, ha a hiteled:

• referencia-kamatlábhoz (BUBOR-hoz) kötött, változó kamatozású jelzáloghitel, vagy
• legfeljebb 5 éves kamatperiódusú, nem kamattámogatott jelzáloghitel.

Nem érint, ha a hiteled:

• hosszú kamatperiódusú vagy végig fix (például 10 éves fix vagy futamidő végéig fix) lakáshitel,
• állami kamattámogatott konstrukció — például Otthon Start vagy CSOK Plusz.

A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint a kamatstop alá tartozó hitelállomány 2025 végén 842 milliárd forint volt, és több mint kétszázezer szerződést érint. Az érintett hitelek átlagos fennálló tőketartozása 3,86 millió forint — vagyis a többségnél már viszonylag kis összegről és rövidebb hátralévő futamidőről van szó.

Mennyivel nőhet a havi törlesztő?

A különbség onnan jön, hogy hol volt a referencia-kamat a rögzítéskor, és hol van most:

• 2021. október 27-én: a 3 havi BUBOR 2,02%, a 6 havi 2,17%, a 12 havi 2,40% volt.
• 2026 júniusában: ezek már 5,75% és 5,94% közötti szinten álltak.

Ez nagyjából 3,5–4 százalékpont különbség — amihez még hozzáadódik a szerződésedben szereplő kamatfelár. A kettő együtt adja a hitel tényleges kamatát.

Egy szemléltető példa a BiztosDöntés.hu 2026. júniusi számítása alapján, 4 millió forint fennálló tőketartozásra, 72 hónap hátralévő futamidőre és 2% fix kamatfelárral, 3 havi kamatperiódus mellett:

• Kamat kamatstoppal: 2,02% + 2,00% = 4,02% → törlesztő kb. 62 600 Ft
• Kamat kamatstop nélkül: 5,94% + 2,00% = 7,94% → törlesztő kb. 70 000 Ft
• Havi különbség: +7 400 Ft (nagyjából 12%-os emelkedés)

Ez egy átlagos helyzetre vonatkozó példa, nem a te hiteled. Minél nagyobb a fennálló tartozásod és minél hosszabb a hátralévő futamidőd, annál nagyobbat üt a változás. Van, akinél néhány ezer forintról lesz szó, másnál havi több tízezerről. Nagyjából 19–21 ezer háztartásnál lehet a teher érdemben komolyabb — az ő helyzetükre a jogalkotó célzott megoldást ígért, de ennek részletei egyelőre nem ismertek.

Mikor csapódik le nálad? — ezt sokan félreértik

Fontos: nem október 1-jén árazódik át minden érintett hitel. Az új kamat mindig a kamatforduló napján lép életbe, vagyis akkor, amikor a szerződésed szerint a kamat felülvizsgálatra kerül.

• 3, 6 vagy 12 havi kamatperiódusnál: gyorsan, az október 1. utáni első kamatfordulónál.
• 5 éves kamatperiódusnál: akár évekkel később — a következő fordulódig marad a jelenlegi kamat.

Ezért a rád vonatkozó igazi dátum nem szeptember 30., hanem a saját szerződésed kamatfordulója. Ezt érdemes elsőként megkeresni.

Mit tegyél most? — 5 lépés

• 1. Nézd meg, milyen kamatozású a hiteled. A szerződésben vagy a netbankban keresd: változó kamatozású, BUBOR-hoz kötött, vagy fix? Mennyi a kamatperiódus, és mekkora a kamatfelár?
• 2. Keresd meg a kamatfordulód dátumát. Ez mondja meg, mikortól számíthatsz magasabb törlesztőre.
• 3. Számold ki a várható új részletet. Az aktuális referencia-kamat plusz a szerződésed szerinti kamatfelár adja a várható kamatot — ebből már becsülhető az új törlesztő.
• 4. Tedd félre a különbözetet már most. Ha havi 8 ezer forint emelkedésre számítasz, kezdd el ezt az összeget félretenni. Így kiderül, mennyire terheli a háztartást, és közben tartalékot is képzel.
• 5. Nézd meg, van-e jobb megoldás. Ha a várható emelkedés érdemi, érdemes megvizsgálni a hitelkiváltást egy kiszámítható, fix kamatozású konstrukcióra.

Megéri a hitelkiváltás? — az őszinte válasz

Nem automatikusan. A hitelkiváltás akkor jó döntés, ha a megtakarítás érdemben meghaladja a kiváltás költségeit — és pont ezt szokták elhallgatni.

Jellemzően megéri, ha: jelentős a fennálló tartozásod, hosszú a hátralévő futamidőd, és az új, fix kamat érdemben alacsonyabb, mint amit a kamatstop kivezetése után fizetnél. Ilyenkor a kiszámíthatóság önmagában is értéket ér.

Gyakran nem éri meg, ha: kicsi a fennálló tartozás és rövid a hátralévő futamidő. Az érintett hitelek átlagos tartozása 3,86 millió forint — ekkora összegnél és néhány év futamidőnél a kiváltás költségei simán felemészthetik a nyereséget.

A kiváltásnak ugyanis van ára: értékbecslés, közjegyzői díj, földhivatali eljárás, esetleg folyósítási díj — bár ezek egy részét a bankok gyakran akcióban elengedik. Ezért a döntést mindig konkrét számokkal kell meghozni, nem érzésre. Egy összehasonlítás megmutatja, hogy a te esetedben hány hónap alatt térülnek meg a költségek — ha egyáltalán megtérülnek.

A leggyakoribb hiba

Megvárni a bank levelét. Amikor megérkezik az értesítés, már szűk az idő: egy hitelkiváltás az igényléstől a folyósításig jellemzően 4–8 hét, és ehhez jön az ajánlatok összehasonlítása is.

Ha viszont most kezdesz el számolni, nyugodtan, nyomás nélkül tudsz dönteni — akár úgy is, hogy a végén marad minden a régiben, mert az a jobb. Ez is teljesen legitim eredmény.